2013年12月5日 星期四

新制公務員的退休計劃-金錢篇

開展這個題目連自己也覺得自己有點「變態」,即使筆者此類年資算深的新制公務員,也還有二十多、三十年才退休,這麼快便要討論退休計劃?不過,早一點知清楚,早一點預備,亦未嘗不是一件好事。筆者並非財務策劃師,而且每個人的背景和要求不同,很難跟大家說多少錢才可足夠退休。不過,可以從探討新制公務員退休制度之中,讓大家作多些了解。

首先,因為新制已沒有長俸,轉為有投資性質、混合強積金制度的公務員公積金,很多新制人員也擔心日後會否不夠錢退休。筆者常跟大家說,上世紀的制度已結束,不要回頭望。而且,當一般市民只有每月合共10%的供款外,也得自行儲錢,公務員公積金還有按年資增加比例的政府自願供款,如果這樣也害怕,普通市民怎麼辦?

好,現在讓大家預見一下未來的情況。先說一般文職公務員,假設制度沒變,踏入60歲,便要退休,可以獲發放政府的自願供款以外,只要真正不再工作,亦可獲發放自己與僱主的強制供款;至於紀律部隊人員,因為於55或57歲退休,未能拿到強制供款,但就可以獲得自願供款和為此而設的紀律部隊特別供款。

那麼,如果想早一點退休又可以嗎?對新制人員而言,其實沒有所謂「提早退休」這回事,或可以說是「話走就走」。因為沒有長俸,只要夠十年年資,辭職便可以立即拿走政府的自願供款,只是強制供款要到60歲才能拿。換言之,如果覺得政府的自願供款部分已經足夠退休生活,提早一點退休是絕對可以的。

故此,政府也不是傻瓜,一早設計了按年資增加的供款制度,到了五十多歲時,理論上很多人應該有25%的最高政府自願供款比率,亦即每工作一個月,會有額外四分之一的薪金供款,藉此吸引他們繼續工作。而且,紀律部隊人員如果未到達退休年齡離職,所有紀律部隊特別供款便會「收歸國有」 ,所以紀律部隊人員工作至55/57歲的誘因更大。

不過,有一點要留意,長俸制計算長俸是以最後的最高薪金計,不用升得快,臨退休前升職也有利,但新制卻是鬥快升職,務求每月有更多供款。

但畢竟公務員公積金有投資成分,而投資是富者越富的遊戲,所以筆者大膽在此假設,二十多年後,可能會出現中高層公務員有感已經「搵夠」而提早離職的現象。

雖說很多人也批評基金公司行政費蠶食投資回報、投資市場波動大等等,但其實只要在適當時候調整風險,總不會「渣都無」。

很多新制同事也會懷念長俸制,但其實我們根本不可選擇,不值一提。事實上,公積金制是每個月把錢放進你的口袋,反而要拿長俸,既要健康活到退休,也要工作上沒出亂子才可以。有網友亦提出過,按現時物價,退休時公積金可能有幾百萬,把它全部放進高息的保本投資,如人民幣定期,拿到的利息和長俸沒有兩樣。

還有一點意外收穫,是如果使用某銀行的公積金戶口,因為「全面理財總值」包括公積金,變成很多同事也合資格「升呢」加入頂級理財戶口,至少排隊時間短了、手續費便宜了。

2 則留言:

  1. Control 兄你好,我一直有追看你的文章,很高興Yahoo Blog 關閉後你仍能發表文章。
    我想請問一下, 如未達退休年齡,新制的紀律部隊特別供款會“收歸國有”是甚麼意思?
    即是若果五十歲離職,之前的紀律部隊特別供款還在嗎,謝謝

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    1. 不是在正式退休年齡離職(55/首長級57),不會獲得紀律部隊特別供款

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