2015年1月17日 星期六

沒有福利,靠自己可以嗎?

曾經說過,公務員的房屋福利必須要等。即使是政務主任(AO)或者專業職系,也不是甫
入職便有房屋福利。

但等的期間,並不是完全沒事可做,靠自己可以嗎?對中基層同事而言,現在的樓價
高不可攀,即使不吃不穿,薪金也難以負擔私人樓宇。所以,這次的目標讀者,是一
眾初級的年輕文職主任級和紀律部隊人員。

無論是要求學位的職系(如EO)、2A3O的職系(如聯絡主任)或者紀律部隊主任,房
屋福利也是「這麼近、那麼遠」,他們既不能申請公務員公共房屋配額,非實報實銷
現金津貼亦遙不可及。但事實上,約二萬至三萬的月薪,其實一點也不失禮,視乎怎
去運用。

例如一名學位職系的初入職人員,月薪為總薪級表Pt. 14為$23285(未計未通過的加薪)。

必須扣除的,是每月的強積金供款(5%,即約$1164),以及平均每月要繳交的薪俸稅(按稅務局的網頁計算,沒有特別免稅額的情況下,每年約$12000,即每月一千)。

假設家庭負擔不大不小,每月家用$6000,那麼剩下來,每月也有約一萬五千元。談到衣食行,「衣」買少件不難,就算買現在也有大量又平又靚的,要在此處慳,不難。

「食」方面,我不會叫大家當「苦行憎」,天天吃豉油撈飯為買樓,那些是真正的樓奴,置業為的是生活愉快吧?況且刻苦的生活,大多沒能捱多久,一切變成空話,沒用的。但慳錢的大原則不能忘記,特別是在政府總部一帶上班的同事,午飯時間平民快餐店既不便宜又多人,想吃好一點唔見一、兩百元屬等閒事,能做的話,多點帶飯吧,間中才跟同事外出用膳,省回不少。

「行」呢,香港的交通費怎樣也省不了多少,特別是要過海上班的。緊記不要養車,特別是工作地點偏遠而又要拿著制服裝備走來走去的紀律部隊同事最容易「敗陣」,牌費、保險、停車場月租和油費每年數以萬計,是燒錢的玩意。筆者當年要儲錢置業,第一件事就是賣車。

另一燒錢之作是進修。筆者看看現時各大課程的收費,慶幸自己讀得早,現時普通一個碩士或學位課程也要六位數。老實說,如果已經是主任級的話,進修對升職的作用不大,當然得到的知識是自己的,但如果置業為上,有所取捨也是必須的,或者遲一些才讀吧。

享樂呢?香港人最喜歡換手機,但老實說,如果只是用whatsapp,千多元的紅米手機與六千元的iphone相差了什麼?

放假總要去一下旅行吧?那便跟那些信用卡達人的推介,以信用卡儲里數吧。公務員要批
信用卡不難,拿取迎新優惠、將平時的支出盡量以信用卡支付,儲來的里數,便可便宜地去旅行了。

以上的建議,其實只是「阿媽係女人」的道理,未算真知灼見,但要實行必須靠自律。承上述例子,如果每月只花七千元,便可每月儲得八千元、一年便近十萬了。而且,每年還有增薪點或者再有整體加薪,如果夠自律,之後的日子可以儲得更多。

儲蓄之餘,亦別要眼高手低,又要市區又要方便又要新樓又要豪華會所怎會買得起?如果目標是三百多萬、遠市區一點的二手樓,假設樓價平穩,九成按揭(按揭保險計劃)計算,數年後儲夠首期和雜費時,薪金也升了三四個增薪點,上車已經不是夢。雖然樓價跟現在不同,但筆者身邊在私人機構工作的朋友幾年前正正是奉行現實主義,偏遠一點也好、舊一點也好、二手補地價居屋也好(雖然現在全部不便宜),按自己的能力選擇,早已安居樂業。

雖然港元無利息,但儲來的錢別放在高風險投資(如股票),最多只可放人民幣定期賺高息。因為樓市股市很多時同步下跌,樓價跌了,但錢變得更少便得不償失了。正如身邊常有人說「等樓價下跌才買」,如果他不是公務員或教師之類的公營機構人員,我必定會回應:「樓價下跌時,你的人工也會下跌,甚至職位不保。」因為現時不像97年時的過度借貸,樓價不會單獨下跌,下跌的原因必定是經濟情況逆轉。是的,屆時公務員的穩定性便是獨特的優勢,但也要留意,跌市時銀行會出現估價不足的情況,例如三百萬的樓宇只批出二百八十萬,所以首期便要預留多一點。

9 則留言:

  1. 師兄你呢篇完全係心聲 ..
    我本來都諗緊好唔好呢一兩年讀返個 master ... 睇完你咁講, 又要再諗諗到底應該進修行先定買樓行先 ..

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    1. 其實係公務員系統, 如果唔係專業職系, 進修同升職其實真係未必有必然因果關係。遲D讀, 當然會仲貴, 但現實地講, 慳返舊錢可以做好多野了

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    2. 讀完 master , 專業職系都未必請你. 所以我都唔報讀. 疊埋心水, 專心做好依份工算了.

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    3. 我意思係做緊專業職系(如工程師)去進修先或者有用。普通general grade或者departmental grade的officer, 升唔升你唔係睇你有無master或者PH.D

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  2. 師兄
    睇你篇文睇到想喊

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  3. Control師兄如果有問題想問你可以SEND去你EMAIL嗎? 你EMAIL是什麼呀?

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  4. 本人是剛入職公務員兩年既新婚太太,先生不是公務員。
    身邊有朋友4-5年前入職,兩三年前成功申請綠表已買入居屋。到我而家,聽聞最近好多人申請,冇6-7年資冇份。而家都唔知究竟等抽綠表好,定出去買私樓好,買只能買得細及遠,仲要是每月可能緊緊夠用。但現居老爺家,好想快搬出去有返私人空間。
    但我咁做,係咪又蠢又傻?有綠表都唔等下?冇得返轉頭喎。。唉

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    1. 下期要去到十月左右先可以申請。咁講啦, 我同你都無水晶球, 但近年綠表居屋太貴, 少左好多人申請, 對上一年最低年資只是兩年零一個月, 即差不多夠資格就有, 所以不妨試綠表, 唔得先買私樓。

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