2017年4月19日 星期三

00-15入職同事:是時候想想是否選擇延長退休年齡

候任特首日前與公務員團體代表見面,表明會重新研究可否讓2000年6月至2015年5月入職的非長俸公務員選擇延長服務年齡至六十五歲(紀律職系人員則由五十五歲延長至六十歲,相信落實的機會不小。

先讓小弟「抽水」一下,筆者早於延長退休計劃公佈時已預計政府會放寬相關規定予2000年後入職的同事(見另文),不過來得比我預計的更快,所以這次跟大家研究一下應如何選擇。

據了解,假如真的落實,很大程度會效法八十年代選擇退休年齡的方式,在一個時限下決定,如果選擇了跟最新的制度,公積金供款便會改為跟隨65歲退休新同事的比率;反之,選擇不變的,便繼續享有現時供款不變:



怎樣選擇才化算,是沒有答案的,因為沒人知道三十年後的事,而且升職快慢也有影響。但要預算一下,首先看供款比率的分別,新比率少了的年份如下:

15-17年 共3年 少2%
21-23年 共3年 少3%
25-29年 共5年 少2%
30-34年 共5年 少3%

由於變數太多,我們就假設人工一直不變,以到了35年年資計算,新比率大約少舊比率,大約供款少了五個月人工。例如全期人工都是20,000的話,選了新比率,到了35年年資時,供款少了100,000左右。

但這樣計算其實有缺憾,因為理論上越早期的供款,投資的回報應越高;而年資越高,人工應該越高,後期的供款應會較多。另外,這樣的焦點放了在「供款蝕了幾多」,但選擇延長了退休,你得到的不止是供款,而是全份月薪。

好了,說重點,如何選擇?每人的情況不同,我想有些人不管是延長或不延長,已經有很強烈的意願(正如先前有人為了延長退休而辭職去考另一份政府工),但如果閣下仍下不了決定,不妨考慮:

1. 文職人員:作決定較紀律部隊容易,因為即使選了65歲退休,但在60歲辭職,蝕的只有上述的供款比率少了,未到退休年齡仍然可以在離職時拿走所有供款。如果屆時想賺回來,只要健康許可,多做一段短時間便可,未必一定要做至65歲。(所以小弟亦積極考慮選擇65歲)

2. 紀律部隊:紀律部隊的2.5%特別供款必須要到達退休年齡退休才可以拿走,選了60但提早走了,特別供款會全數沒有了,所以不能像文職般可以選延後退休當買保險。要考慮的,是自己的家庭負擔和工作心態,員佐級來說,到了59歲仍要輪班和戶外體力勞動工作應會很吃力,反之主任級甚至可以靠五年時間多升一至兩級。

所以,如果問我的意見,文職我會建議選延後至65;但紀律部隊則要看看自己的情況,沒有一定的答案。

(後記:近日與一眾紀律部隊朋友談起此話題,果然大家各自有不同的選擇。

有朋友表示兒女年幼,要選擇60歲退休,而且千禧後入職的屆時應屬第一批60歲退休同事,希望會在退休前調職到較輕鬆的職位。亦有朋友表示55歲其實也很年輕,即使沒有延長退休也會繼續找工作,屆時「做生不如做熟」。

另有朋友表示會選擇55歲,寧願到時輕鬆地在原本部門找part-time,始終壓力不同。)

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